Guide pratique à destination des particuliers
Le risque inondation est un risque central dans les assurances des particuliers. Il s’applique principalement aux habitations et aux véhicules automobiles, puisque tous deux sont potentiellement concernés et impactés par des inondations.
Quelques conseils essentiels :
- Vérifier sa couverture assurantielle : Quels biens sont couverts ? Quelles sont les garanties ? A titre d’exemple, la couverture catastrophe naturelle est obligatoire dans tous les contrats d’assurance habitation, et vous serez donc couvert pour ce risque si votre habitation est normalement assurée.
La garantie inondations et évènements climatiques est souvent prévue dans les contrats d’assurance habitation, mais elle est parfois facultative (et donc proposée moyennant un coût supplémentaire pour l’assuré).
Les bris de glaces (destruction des fenêtres dans le cadre d’une inondation par exemple) sont souvent couverts par des garanties supplémentaires, non comprises dans le contrat de base d’assurance habitation.
Il convient donc de vérifier son niveau d’assurance, les biens qui sont couverts, les garanties concernées.
- Quels sont les plafonds maximum d’indemnisation, quelles sont les franchises obligatoires (généralement la franchise règlementaire de 380€) ?
- Vérifier les conditions générales de ses contrats d’assurance : les inclusions, les exclusions, les restrictions. Dans la plupart des cas, les contrats d’assurance couvrent les dommages matériels résultant de l’inondation, mais ne couvrent pas les frais indirects (frais de relogement ou de déménagement, perte de jouissance d’un local).
- En cas d’inondation prévisible, protéger au mieux son habitation, par exemple en utilisant des sacs Floodsax, des batardeaux ou autres barrières anti-inondations. L’assureur peut demander à l’assuré de prouver qu’il a mis en œuvre tout ce qu’il pouvait pour protéger ses biens.
- En cas d’inondation, prévenir le plus rapidement possible son assureur. Conserver toutes les preuves du sinistre (photos, objets dégradés). Demander l’accord de l’assureur pour réintégrer le logement sinistré.
Guide pratique à destination des professionnels
Dans le cadre professionnel, les assurances inondations sont des assurances particulièrement importantes, puisqu’elles peuvent permettre à une entreprise de survivre à une inondation et de poursuivre son activité, ou du moins de l’interrompre le moins longtemps possible. Pour certains sites industriels, les inondations représentent un risque tout particulier, puisqu’elles peuvent entraîner par exemple des déplacements de produits toxiques ou des pollutions de nappes phréatiques.
Quelques conseils essentiels :
- Vérifier sa couverture : Quels biens professionnels sont couverts ? Quelles sont les garanties ?
Le plus souvent, les contrats d’assurances professionnels couvrent les dommages directs issus des inondations, mais pas les dommages indirects (cessation d’activité ou activité réduite durant la remise en état des locaux notamment). Ceux-ci peuvent être couverts par une assurance « pertes d’exploitation », souvent incluse dans les contrats multirisques, mais nécessitant parfois le paiement de primes supplémentaires. Les dommages électriques sont également souvent des dommages faisant l’objet de garanties optionnelles. De même, certains contrats d’assurance destinés aux professionnels permettant aux entreprises de s’assurer contre le vol consécutif à une catastrophe naturelle, lorsque les conditions de la garantie vol ne peuvent pas être réunies (lorsque, par exemple, les portes ou fenêtres ont été détruites et que les locaux peuvent faire l’objet de cambriolages ou de pillages, fréquents suite à des inondations).
- Bien lire les contrats, les conditions, les exclusions, les restrictions, les montants de franchises.
- Se préparer au mieux à l’arrivée des inondations, pour pouvoir facilement prouver à son assureur que toutes les mesures raisonnables ont été prises avant la montée des eaux. L’installation d’équipements nomades tels que des portes floodgate ou des éco barrières permet de minimiser les risques.
Pour les particuliers comme pour les professionnels, une revue des contrats d’assurance détenus permet de vérifier la couverture des risques liés aux inondations, de l’ajuster si besoin, d’ajouter certaines garanties complémentaires si nécessaire, d’évaluer les risques éventuels et les coûts d’assurance associés.
